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房市及整體經濟大環境不明朗,據了解,部分大型行庫為了控管房貸授信風險,已採取寬限期與借款成數連動的作法來拿捏核貸成數,行庫主管對此表示,通常沒有申請寬限期的客戶,由於本金不必遞延立即攤還,對銀行而言,在房市走下坡時對債權會比較有保障,因此銀行較願意給予較高的核貸成數。

行庫主管坦言,之所以在央行鬆綁房市管制措施、三度降息之後,銀行對於房貸業務仍然戰戰競競,最主要是整個大環境並不好,房貸本金拖越久才開始攤還,銀行所承受的風險越高。

其中,台灣銀行對於新的房貸申請案,若客戶有要求寬限期,台銀會將原訂成首次購屋貸款數再減0.5成來核貸,舉例來首次購屋貸款說,倘若根據該客戶的所得財力,與擔保品坐落地點等條件將可取得8成的成數,但客戶若申請2年的寬限期,此時就會減碼0.5成,最高核貸成數將降為7.5成。

至於其他行庫雖然總行並未明文規定寬限期與貸款成數之間的關係,但對於寬限期與貸款金額的拿捏上,也同樣會有所要求。舉例來說,倘若某借款戶在同一家銀行有兩筆房貸,此時寬限期最多僅限於一筆房貸能適用,此外像是房貸轉貸戶,通常銀行不見得會給寬限期。

除了寬限期與成數的首次購屋貸款連動關係之外,銀行另外兩大評估重點,在於擔保品坐落處附近的成交行情,以及借款人所得收入的「穩定性」。

其中在擔保品地點方面,銀行主管指出,儘管有實價登錄的資料可以參考,但實價登錄畢竟是「落後指標」,因此另一方面也會參考該地區的成交件數多寡。

而對於申貸戶本身的所得能力拿捏,較首次購屋貸款以往不同之處在於,以前只要扣繳憑單、全年收入資料,但現在銀行還會進一步檢視借款人的職業別,以及所得的來源究竟是經常性的固定收入,或是以較不固定的佣金等變動型收入作為主力,因為現在景氣不佳,許多過去領數百萬高薪的業務人員,佣金收入都大幅縮水,此時銀行在檢視申貸總金額及成數拿捏上,將更加小心。

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由於目前監管的空白,校園現金分期行業可謂魚龍混雜,大學生一不小心就有可能陷入高息陷阱。

  近日,《法治周末》報導稱,湖南省長沙市某高校讀書的大二學生尹某在校園網貸平台趣分期上借款6000元,因為逾期總共需要還款1.3萬多元,逾期違約金甚至超過了本金,一時之間引起行業的熱議。

  《每日經濟新聞》記者注意到,日前美國監管部門消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau, 簡稱CFPB),發佈的關於發薪日貸款(Payday loan)或者在國內叫小額現金貸(Cash loan)的新規徵求意見稿,其中,要求出借人需確保借款人首次購屋貸款有償還能力。

  對此,有業內人士分析指出,校園現金分期是近幾年新崛起的行業,魚龍混雜,有很多平台利費很高,加之國內在這方面還沒有明確具體的監管,因而大學生在選擇過程中一定要多多比較,防止陷入高息陷阱。

  融360貸款分析師尹江寧表示,對於校園現金借貸,建議可以參照對消費金融公司的監管原則。

  趣分期違約金過高引爭議

  一邊是校園現金借貸產品解決學生的需求;一邊是無法償付貸款時大學生也要承受巨額的罰息或者違約金。

  《法治周末》報導,日前,由於一名大二學生尹某逾期違約金甚至超過了借款本金,一時之間,校園分期平台趣分期因高額罰息再度被推到風口浪尖。

  據了解,尹某去年前後一共在趣分期上借款6000元,一年多之後卻要還13354.8元。

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在美國升息前,全球外匯戰越演越烈,各國央行爭先恐後貶值本國貨幣來刺激經濟,導致債券收益暴跌,且有超過10兆美元的全球債務處於負收益狀態,據高盛一份分析報告稱,若利率上升1個百分點,扣除通膨因素,市值恐損失1兆到2.4兆美元,大於1994年債券市場拋售所造成的市值損失的50%以上,甚至比非機構住房抵押貸款擔保證券市場到目前所累計的信貸損失還要大。

鳳凰網報導,若假設美元利率全面正常化至3.5%的歷史水平,那麼市值損失將上升至驚人的3兆美元。在史上最大債券泡沫中,「重新正規化」的美聯準會沒有掌握到的是確保金融部門的鉅額虧損,一個龐大的債券泡沫持續膨脹占據其他資產空間,不僅將給債券帶來特別嚴重的後果,對其他類資產也是一樣。

彭博補充指出,分析師和監管者數月來持續示警,利率上升將給投資者和貸款人帶來傷痛,但債券收益率仍然很低,也許主要原因是,投資者與貸款人發現,這些龐大損失的結果將回加到金融業,因此根本不能升息。另一方面,若確實產生高達2.4兆美元的損失,儘管債券將會被抨擊,但被消滅的是股票,且當股票開始拋售時,股市收益通常會直接湧入債券,進而使得泡沫變得更大。

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